支付宝签了代扣协议在哪里看（教你认识网贷合同）

借网贷已经成为人们日常的重要资金周转途径之一，包含支付宝（借呗）、微信（微粒贷）、360（360借条）、美团（美团贷款）等很多平台，都可以提供借款服务。但是在简单借款的同时，一些借款必经的程序，和银行窗口借款一样，依然都没有少，比如征信查询、合同签订，只不过在你借款时候已经默认签订了电子合同。那么这些电子合同都在哪个地方呢？电子合同到底约定了什么？对你的借款权益，又会产生哪些影响呢？哪些情况下签订的电子贷款合同是无效的？

我们首先看下电子合同在哪个地方，以支付宝的借呗为例。

图片1

图片1中，箭头1标注的是“借呗服务及授信相关服务协议”，箭头2标注的地方可以打开你贷款的详情。

当我们打开图片1的箭头2地方，就会出现下面图片2的内容。这里包含了你借款的大概情况，其中包含借款金额、利率、借款期间、还款方式、还款日、放款机构等重要内容，下图中的箭头2就是放款机构，我特别标注出来放款机构是因为：“你以为你的钱是从支付宝借的吗？不是，是从一家信托公司来的。稍后我们在详细说这个问题。图片中的箭头1指示的地方名字为“相关合同”点开后会出现，图片的两个合同其中一个是《个人消费贷款合同》、《个人信用报告查询授权书》，这两个合同组成了你与出借方“天津信托”的权利义务。

图片2

图片3

电子合同是双方或多方当事人之间通过电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止财产性民事权利义务关系的协议。通过上述定义可以看出电子合同是以电子的方式订立的合同，其主要是指在网络条件下当事人为了实现一定的目的，通过数据电文、电子邮件等形式签订的明确双方权利义务关系的一种电子协议。

上述借款合同均是通过电子签名的方式实现的，其通过身份认证、可信时间戳等多种方式，在你点击确认时已经完成了合同的签署。

接下来我将拆解支付宝中的电子《个人消费贷款合同》的内容，看看里面到底藏了哪些东西？约定了对借款人，什么样的权利与义务？合同是否有效？

一般来讲金融借款合同的内容都是大同小异的，通过对一个合同的学习与认识，几乎市面上所有的借款合同你就全部理解了。

支付宝的《个人消费贷款合同》有前言、合同主体（共计九大部分）、附件构成。

前言部分包含了下面内容

• 合同签署人的相关民事权利能力问题（年满18周岁），这个直接涉及到合同的效力，后文我们将会分析。

• 告知你合同将以电子合同的形式签订，并使你明确合同的主要组成部分。告知你贷款人为天津信托有限责任公司（不是支付宝），之所以贷款人是天津信托，不仅及合同的效力问题，还涉及到后期逾期的利率计算问题。

下边就是合同的主体，共分为9个部分我们一一进行分解，看约定哪些内容

1、贷款的基本信息；

涉及到借款人借款金额、利率、期限和收款账户的基本信息。其中尤其重要的是红圈圈住的地方，合同签署地为杭州市西湖区。这个直接涉及到后期逾期诉讼管辖的问题，这个约定也是贷款机构是否会起诉你的考虑因素之一。如果没有该约定，可能导致后期借款人逾期后的维权成本很高，最终放弃对借款人的诉讼。

基本信息

2、借款人的保证事项；

都是废话，可以不看。

3、贷款的发放、用途、查询等；

本部分主要是限制借款的用途，和告诉你去哪里查看贷款余额以及应还利息。大部分是废话，也可以不看。

4、贷款的期限；

其他都是废话，唯一重要的就是告诉红色方块的内容。如果你违约，贷款人可以宣布贷款提前到期。

5、利率、罚息利率和计息及结息；

这是重点；这是重点；这是重点；本部分一定要认真看，这里约定了你的借款成本，以及后期可能产生的违约利息，及逾期罚息，是你使用借款的成本。我们来看具体内容。

合同违约的约定

第五部分共有三块内容，分别如下：

1、贷款利率（下图）；本部分是支付宝根据芝麻信用以及征信报告给你评估的日利率，一般是短期固定的。在本协议第一部分也已经确定了一般是日息万1到万5不等。年化利率为日利率乘以365。这个利率是你在不违约的情况下，实际的贷款使用成本。（我们讨论是先息后本，不涉及内部收益率计算的贷款）。

2、罚息利率（下图）；罚息利率分两种情况，逾期还款罚息为正常利率的1.5倍。未按照用途使用贷款罚息利率为正常利率的2倍。所以，从协议上看，至少在支付宝平台对于款项用途的管控还是很严格的。当然了也不是没法规避用途的法律风险，请关注我，我会在以后的文章中再谈规避方法。

3、计息、结息和付息；

本部分主要是利息的计算方式和结息方式，没有新奇的东西，有一点需要注意就是，逾期支付利息，会按照逾期罚息利率计收复利。所谓复利就是民间说的利滚利，该条约定在实务中是受到法院支持的。复利属于法律规定的利率计算形式，根据中国人民银行在《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，可以对借款人不能按时支付的利息计收复利。当事人在借款合同中约定“对未按时支付的利息，按合同约定的借款逾期罚息利率计收复利”，是当事人的真实意思表示，符合相关法律规定，应当予以保护。

6、还款事项；

约定了还款的时间、方式以及代扣的方式。其中有一个比较重要的是提前还款，这个有些贷款合同提前还款是需要支付费用的，所以一定要看好这一点。特别是对于短期周转用的借款，有可能会遇见提前还款的情况。这时如果因提前还款被收取过多手续费，就很麻烦。

另外该部分还约定了你还款的支付顺序，一般来讲都是先利息后本金，但是当遇到你逾期后，会先扣取对方产生的各项费用（诉讼费、律师费等）。

7、双方的权利与义务；

大部分是废话。

8、借款人个人信息的使用；

这里约定了个人信息的搜集、使用、授权。主要内容是支付宝可以向整个阿里系的平台去搜集你的个人信息，并且可以使用。在适当的时候支付宝还可以将你的信息转授权给其他的第三方机构以使用。所以当有其他机构给你打电话催款时候，你不要惊讶，你个人信息是你同意授权的。不止阿里，其他机构也是大同小异，都会对个人信息的使用做约定。

9、违约的约定；

主要约定不得将借款用于违法犯罪用途，你要保证认真履行合同约定。同时，在你违约的情况下，支付宝可以冻结、限制你账户的使用。

10、合同附件；

合同附件主要是法律文书的送达地址确认书，这个东西签署后，贷款人在起诉你的时候，可以直接将起诉状和应诉通知、传票邮寄到你的户籍地址，即使没有签收也视为送达，法院可以直接缺席判决。所以送达地址确认书，是合同中非常重要的内容，一定要知道。不要再说法院开庭没有通知你了，人家通知你了。

合同附件

然后我们说下，网贷合同什么情况下无效？

1、借款人在签署合同时候是限制或者无民事行为能力人。

2、贷款机构没有经营贷款的资质，向不特定的人提供贷款，赚取收益，属于职业放贷人，也会认定合同无效。比如本文中的天津信托，就是具备借款出借资质的，合同有效。有些网贷机构，是与小额贷款公司进行合作，小额贷款公司在司法实务中会被认可为有放款资质的主体。

最后我们说下，借款利率是否可以超过月息2分的问题？

虽然月息2分已经成为过去时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。也就是说，只要贷款机构有资质，贷款利率不受民间借贷司法解释中最高利率的限制。可以超过一年期贷款市场报价利率的四倍，也可以超过月息2分。

网贷合同都是大同小异的，需要注意主要是违约的约定，利率的约定，逾期利率的约定，已经对于送达地址确认书中，送达地址的约定。同时还要注意贷款人的资质是否符合法律规定的标准。